购房者最常遇到问题就是首付款不够，正所谓“一分钱难倒英雄汉”，仅仅因为差几万块就和自己中意房子擦肩而过，这种悔恨大部分购房者可能都体会过。今天，冷眼就分享一下筹集首付款的方法，让大家不再因为资金问题和中意房子擦肩而过。

一、房产抵押贷款（一押、二押）：利息最低、风险最小的筹款方式。

房产抵押贷款顾名思义，把房产作为抵押物抵押给银行或者贷款机构，借贷出资金。在所有的筹集方式中，房产抵押贷款是利息最低、风险最小的贷款。但这个门槛也比较高，购房者必须要一套房才能采用。此种筹款方式适合换房购房者、购买二套房的购房者采用。

1、房产抵押途径主要有银行、贷款机构两种。银行贷款利息低、审核严苛；贷款机构利息高、审核宽松。

（1）银行房产抵押：审批时间长、审核严苛、拒贷率高，贷款时间长（30年）、贷款利率低（7%-9%）。

银行房产抵押应作为购房者首选，因为银行的房产抵押利率最低，仅仅略高于购房时候的房贷利率，在7%-9%之间。不过相对而言审核条件非常严苛，审批时间漫长，拒贷可能性比较高。

银行房贷申请条件

◆贷款人年龄为22-60周岁

◆抵押房产必须当地房产。

◆房龄最高在20年内

◆个人信用良好，负债率不超过50%

各家银行的审核标准不一样，个别银行会在这基础上放宽或者收紧。不过就算购房者满足这四条硬性条件，也不一定能通过房贷审批，银行还会对抵押房产的变现能力进行审核，这完全由银行的评估人判断决定，因此银行房贷拒贷可能性比较高。购房者在申请银行房产抵押的时候一定要深入了解银行的借贷条件，避免最终拒贷浪费时间。

（2）贷款机构房产抵押：审批时间快、审核宽松，贷款时间短（5年）、贷款利率高（8%-15%）。

贷款机构缺点基本上与银行贷款相反，贷款利率非常高，有可能是银行贷款利率的1.5倍-2倍，贷款时间也比较短，最多做到5年，毕竟贷款机构不像银行，生存周期非常短，不敢借贷时间太长的贷款。

不过，贷款机构的审批条件非常宽松，只要你的房产没有太大的缺陷都能接受抵押，万一有缺陷也能贷款，只是会提高贷款利率。审批时间也非常快，顶多一周时间，你就能申请到房贷抵押贷款。

2、房产贷款没有还清也可以抵押（二押），少量银行和贷款机构可以。

如果购房者的房子有抵押款没有还清，也是可以做抵押贷款的，不过做此类的抵押贷款因为风险较高，抵押的银行和机构较少。

大部分地区的银行对二次抵押房产业务都是持谨慎态度的，不但审核条件严苛甚至不开展此类业务，购房者需要到当地银行具体了解。贷款机构基本上都能接受房产二押，不过房产抵押利率会更高，贷款额度也不像一押时候能贷到抵押房产价值70%，最高仅能贷到抵押房产价值50%。

3、房产抵押贷款会在个人信用记录体现，影响购房时候的房贷申请。

不过购房者需要注意的是：无论是通过银行还是贷款机构申请的房产抵押贷款，都会上信用记录的，会影响到购房者后期购房者申请的房贷。

最好的办法是尽量还清贷款避免影响后期申请房贷，如果购房者无力还清房贷也没关系，努力做好自己的收入证明，让你的负债率保持在50%以下就可以，简单来说就是房产抵押的月供和购房房贷的月供之和低于收入的50%。让收入证明和收入流水能支撑你的房贷，具体可以委托贷款中介进行办理。

二、二手房估值贷款：熟悉房产交易流程、拥有丰富购买经验的筹款方式。

如果购房者购买的是二手房，还可以采用估值贷款这种方式。新房的房价是有备案价格的，所以不存在成交价格和贷款价格出现偏差的情况出现。

但是二手房贷款是没有参考标准的，价格评估的条件又非常众多，真实成交价格和评估价格出现10%左右的偏差是正常的现象。购房者可以通过评估公司的评估价格获取银行贷款。

我简单举个例子便于大家理解：一套成交价100万房产，购房者如果首付三成就需要首付款30万。但如果评估公司评估房产价格110万，购房者就可以贷款77万，首付款只需要支付23万了。这种方法必须委托贷款中介或者担保公司去进行操作，因此购房者需要支付一定的费用。

这种方法是完全合理合法的，评估公司评估价格也是完全在合理范围内进行评估，因此购房者的房子如果本身就超出市场平均价格，就无法采用这种操作方式。

三、信用贷款：信用卡贷款、银行信用贷款、贷款机构信用贷款、网上信用贷款。

1、信用卡：刷卡分期付款、取现付款。

目前政府已经逐步收紧资金向房地产行业的流入，因此信用卡贷款在部分地区已经开始封禁。但在部分地区依然可以使用。

信用卡可以通过刷卡分期付款、取现付款凑集到资金，其中刷卡分期付款方式较好，首先刷卡分期付款拥有30-50天的免息周期，刷卡日到账单日之间资金都是不计算利息的。如果到账单日无力偿还贷款，可以通过分期付款、支付最低还款额两种方式进行还款，不但不影响信用记录，还能降低房贷的借贷利率。取现付款不但没有免息期，利息又是按照每天万分之五进行利滚利进行计算。

2、银行信用贷款

目前银行大力发展无信用的贷款，但也和信用卡一样禁止流入房地产行业。不过购房者可以借助贷款减轻日常开销，从而能凑出更多资金投入房地产。信用贷款无需抵押物，只需要购房者的有稳定职业、有社保记录、信用记录良好就能申请，贷款额度最高能达到30万，不过贷款利率非常高，并且贷款记录会记录到信用记录上。虽然不影响购房者申请房贷，但会造房贷总申请额度减少，因此最好不要用主贷人的名义去申请。

3、贷款机构信用贷款

各种贷款机构也会推出无抵押的信用贷款，申请非常宽松，而且没有资金去向要求，不过利率非常高达到15%-20%之间。不过优点是不上征信，不会影响后期房贷的申请。

4、网上信用贷款（支付宝借呗、苏宁任性贷、京东金条）

官方机构（支付宝、苏宁、京东）的信用贷款虽然额度低，但申请速度快，下款快。贷款利率也仅仅略高于银行的信用贷款记录。

总结：最后提醒一下大家，一定要在自己承受能力范围之内去筹集资金，以上三种方法只是短暂解决资金问题，如果超出承受范围，会导致后期还款困难。

1、房产抵押贷款是三种贷款方式中利率最低、风险最小的方式。

2、二手房估值贷款操作流程复杂，适合拥有丰富房地产经验购房者。

3、信用贷款利率较高，对购房者资金承受力要求较高。

相关文章：

买房被限贷，通过什么方法获得贷款资格。

二手房贷款买房必看黑幕，房产专家：购房者小心被坑走几十万！

申请房贷被拒，首付款会被没收吗？如何避免被拒贷，避免首付款被没收？

我是资深房地产分析师，不为流量折腰，只发布专业、客观、中立的房地产知识，希望得到专业购房知识，避免购房陷阱的请关注我。

如果您喜欢这篇文章，请大家点个赞，以示鼓励。谢谢。部分图片来自网络采集，如有侵权请尽快联系，我将在第一时间删除